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标题: 主打多倍多次赔付，泰康人寿的这款重疾险到底值不值得... [打印本页]

作者: 苦心孤诣 时间: 2020-7-3 10:17
标题: 主打多倍多次赔付，泰康人寿的这款重疾险到底值不值得...
　　人一生患重大疾病的几率是多少？国家癌症中心2019年发布的新一轮全国癌症统计数据显示，我国平均每天超过1万人被确诊为癌症，相当于每分钟有7.5个人被确诊为癌症。同时，近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅，死亡率每年保持2.5%的增幅，已经成为严重威胁中国人群健康的主要公共卫生问题之一。而除了癌症，随着长寿时代来临，帕金森、阿尔茨海默病等老年疾病的高发风险也在增加。

　　在此背景下，重疾险就成为了消费者最为关注的险种，也是当前保险市场上最火热的险种之一。但到底如何选重疾险，很多人并没有概念。最近泰康人寿推出的泰多倍重大疾病保险受到了不少人的关注，下面我们就以这款重疾险产品为例，看看重疾险到底应该怎么选，以及这款主打多倍多次赔付的终身重疾险到底值不值得购买？

　　先介绍基本信息，泰多倍是泰康人寿推出的一款重疾分组多次给付的终身重疾保险，涵盖60种轻症、120种重疾，包含轻症、重疾、身故、轻症豁免、重疾豁免五大保障。其主要的亮点是：多次多倍赔付、恶性肿瘤单独分组、轻症重疾双豁免。

　　

　　基于此，下面我们将从以下维度进行具体分析。

　　一、多次多倍赔付重疾，有必要吗？

　　泰康泰多倍这款产品主打卖点是重疾分组多次赔付，最多赔三次。要弄清多次赔付重疾是否有必要，就得弄清楚两个问题：一是单次赔付和多次多倍赔付重疾险的区别；二是一个人患多次重疾的可能性大不大。

　　传统的重疾险一般是单次赔付的重疾险，身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。多次多倍赔付重疾险，在单次赔付的重疾险的基础上，增加重大疾病的多次赔付：首次重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。

　　那么一个人患两次重大疾病的几率有多大？虽然很多人都觉得自己应该没这么不幸，但即使只有0.00000001%的概率，真正落到个人头上也只有零和一的差别。而且随着医学的发展，大病被治愈的几率正在逐步增加。顶级医学期刊《柳叶刀》在2018年发布的数据显示，中国癌症的5年生存率已经达到了36%。而2020年的最新研究调查显示，女性高发恶性肿瘤——甲状腺癌的5年生存率达到了80%左右。

　　这意味着，即使你得了恶性肿瘤，依然有被治愈的几率。但同时，患大病后，身体机能不可避免地会出现损伤，因此再次罹患重疾的风险也就更高。而且像帕金森、阿尔茨海默病等老年疾病，不管你有没有得过癌症，患病的风险都是一样的。

　　此时，如果购买的是单次重疾险，罹患重疾后，合同就结束了，而后也很难再次投保重疾险。但如果有一份多次多倍赔付的重疾险在手，就可以解决这一问题。

　　举个例子，小毛投保了泰康泰多倍重疾险，30万保额。

　　过了几年得了急性心肌梗死（轻症），赔付20%基本保额，6万元，同时豁免剩余保费，也就是说小毛后面的保费不用交了，能够避免病后保费压力；

　　又过了两年，小毛确诊恶性肿瘤（重疾第一组肿瘤相关疾病），泰康人寿给他赔付100%基本保额，30万；

　　又过了几年，小毛确诊严重帕金森（重疾第二组心脑血管与神经系统相关疾病），泰康人寿继续给他赔付100%基本保额，30万；

　　再过几年，小毛身故，不过这时小毛已经获得了重疾理赔，身故保险金就没有了。但至保险合同终止，小毛投保30万，最终获得了66万赔付。

　　从以上可以看出，投了泰康泰多倍后，无论哪个阶段，小毛都可以安心养病。这就是多次赔付型重疾险的意义所在，既可以让你不过早的失去保障资格，又可以保你周全。

　　二、泰康泰多倍重大疾病保险保障如何？

　　那么除了多次多倍赔付，保障范围、赔付比例、豁免保障等重疾险的常规衡量维度上，泰康泰多倍重大疾病保险表现如何？

　　先说保障范围，泰康泰多倍保障终身，包含了60种轻症和120种重疾，其中更是有脑中风后遗症（轻症）等5种高发轻症，病种覆盖称得上全面。

　　在这之中，泰康泰多倍的重疾分组比较值得关注。现在恶性肿瘤发病率非常的高，常见的甲状腺癌、乳腺癌，发病时间越来越早，往往三四十岁确诊，治愈率也越来越高。虽说愈后是能像正常人一样生活，但这些人患上其他大病的可能性会大大增加，如果前面癌症赔了导致后面不能赔，风险还是相当高。

　　因此，泰康泰多倍把恶性肿瘤单独分成了一组就很科学了，就算癌症赔付后又不幸得了大病，被投保人还是可以再次获得100%基本保额的赔偿，这相当于给了充沛的护理资金，这也是恶性肿瘤单独分组、多次赔付重疾险最吸引人的地方。

　　

　　然后在豁免保障上，泰康泰多倍主打之一就是轻症重疾双豁免，从小毛的案例也能看出，就是在首次确诊轻症/重疾的时候，不仅能获得一笔赔付，后面的保费也不必再交，比较实用。

　　此外赔付比例也可参考小毛案例，轻症每次赔付20%、共5次，重疾每次赔付100%、分组共3次，从赔付比例来看，还是相当不错的。

　　三、购买泰康泰多倍合适吗？

　　从以上维度可以看出泰康泰多倍的优势还是很明显的。不过有一点需要注意的是，重疾险都是拥有等待期的，泰康泰多倍的等待期是90天，而银保监会规定的疾病保险等待期是不得超过180天，泰康泰多倍在这方面还是有优势的。

　　并且从实际情况来看，在身体健康的情况下，在90天里突然罹患大病，概率相对较低，因此90天的等待期事实上影响不大。目前大家如果正在考虑重疾险，建议根据各自的预算和需求进行合理规划。

　　总得来看，泰康泰多倍重大疾病保险更适合预算充足，追求保障全面的家庭和个人。而除了购买泰康泰多倍重大疾病保险，建议搭配泰康人寿的中高端医疗保险，如《泰康健康尊享C款医疗保险》和《泰康特定恶性肿瘤药品费用医疗保险》都是不错的选择，可以实现生病住院全覆盖，获得更加全面的健康保障。如果投保人与被保人不一致时，还可增加豁免险《泰康康悦B款豁免保险费疾病保险》，不用担心万一出什么事交不了保费，踏踏实实享受生活。

作者: 心劫 时间: 2020-7-3 14:59
学习了，不错，讲的太有道理了

作者: 初晨 时间: 2020-8-2 21:56
你好楼主，感谢分享~

作者: 空闲 时间: 2020-8-4 20:22
真是收益匪浅感谢楼主

作者: 路人 时间: 2020-9-6 17:40
有道理。。。

作者: 半盏清茶 时间: 2020-10-1 09:20
学习了，谢谢楼主分享、、、

作者: 网络错误 时间: 2020-12-2 01:55
写的真的很不错

作者: 心劫 时间: 2021-2-25 12:25
不错不错，楼主您辛苦了。。。

作者: 青柠 时间: 2021-5-4 18:27
感谢楼主，看帖回帖是美德！

作者: 青柠 时间: 2021-9-4 20:30
共同学习，共同进步~~

作者: 青柠 时间: 2021-11-11 00:07
感谢楼主，小手一抖，钱钱到手！

作者: 捂风挽笑 时间: 2021-12-31 08:20
先顶~~~再看~~~，好同志

作者: 青柠 时间: 2022-1-30 11:44
楼主，貌似讲的很高深啊~~~

作者: 心劫 时间: 2022-4-23 15:32
楼主人我是来刷分的，嘿嘿

作者: 空城 时间: 2022-5-10 03:01
帮帮顶顶！！

作者: 捂风挽笑 时间: 2022-5-13 15:34
感谢楼主分享，帮顶~帮顶~~

作者: 心劫 时间: 2022-5-28 19:48
感谢楼主，路过，支持一下啦

作者: 捂风挽笑 时间: 2022-6-4 03:12
楼主帮你顶下哈！！

作者: 旧梦人 时间: 2022-6-26 09:23
感谢楼主沙发！沙发!

作者: 青柠 时间: 2022-7-21 11:13
找到好贴不容易，我顶你了，谢了

作者: 心劫 时间: 2022-7-28 08:56
不知该说些什么。。。。。。就是谢谢楼主

作者: 心劫 时间: 2022-7-30 17:43
好好学习了楼主人确实不错

作者: 青柠 时间: 2023-1-12 00:52
相当不错，感谢无私楼主分享精神！

作者: 捂风挽笑 时间: 2023-1-20 18:46
我抢、我抢、我抢沙发~

作者: 空闲 时间: 2024-5-17 23:39
谢谢楼主，共同发展

作者: 捂风挽笑 时间: 2024-7-25 19:49
支持一下

楼主

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