微易经纪：如何理解保单的现金价值

如梦境 · 发表于 2020-3-9 09:39:21

　　什么是现金价值？

　　现金价值是指您（投保人）持有的带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，是您每期交纳的保费和扣除保障成本、营业费用等相关费用之后的累积值，也可以解释为您退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向您退还的那部分金额，所以也叫做退保价值或者解约退还金。（英文名：CashValue/SurrenderValue）。

　　微易经纪：一般您在购买长期人身保险时，每份保险合同内都附有现金价值表，方便客户查阅每一年的现金价值。

　　现金价值有什么用处？

　　对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

　　投保人退保：退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

　　保单贷款：一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月。

　　分红：在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

　　现金价值是怎么来的？

　　现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息。

　　简单说：现金价值=所缴纳保费-保险公司相关费用。

　　由于人身保险单的缴费期限很长，保险人在实际操作中往往采用均衡保险费的方法，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内平摊，使投保人每期缴纳的保险费均相同。被保险人年轻时死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。当被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

　　所以前期本金少，利息也少，扣除的成本费用多，所以扣除后剩余的现金价值相对较低。随着投保人每年交的保费增多，佣金等成本费用不再支付，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。

　　保额越大，现金价值就越高吗？

　　现金价值是缴纳保费扣除成本后累积的钱，保险金额是你出了事故赔给你的钱，没有必然直接关系。

　　（1）在纯保障性型产品中，事故的发生有随机性，所以保险金额肯定大于现金价值。

　　（2）在投资理财型产品中，最后拿到的钱主要是现金价值，不是保险金额。

心劫 · 发表于 2 小时前

相当不错，感谢无私楼主分享精神！

捂风挽笑 · 发表于 2024-11-10 05:38:26

共同学习，共同进步~~

路人 · 发表于 2024-7-27 01:06:18

学习了，不错，讲的太有道理了

捂风挽笑 · 发表于 2024-7-27 00:47:34

你好楼主，感谢分享~

捂风挽笑 · 发表于 2023-2-1 12:32:26

感谢楼主，路过，学习下

青柠 · 发表于 2022-9-10 05:20:07

不知该说些什么。。。。。。就是谢谢楼主

心劫 · 发表于 2022-8-9 10:43:08

楼主人我是来刷分的，嘿嘿

冷雨轩 · 发表于 2022-8-8 21:40:27

学习了，谢谢楼主分享、、、

路人 · 发表于 2022-7-5 04:30:39

楼主，貌似讲的很高深啊~~~

孤行者 · 发表于 2022-7-2 23:09:02

楼主帮你顶下哈！！

心劫 · 发表于 2022-5-2 00:01:09

感谢楼主，路过，支持一下啦

青柠 · 发表于 2022-2-18 14:49:20

有道理。。。

路人 · 发表于 2021-11-9 12:55:27

不错不错，楼主您辛苦了。。。

禁区 · 发表于 2021-11-8 19:26:21

真是收益匪浅感谢楼主

心劫 · 发表于 2021-8-3 20:16:38

帮帮顶顶！！

心劫 · 发表于 2021-7-22 17:50:41

写的真的很不错

雷啸 · 发表于 2021-4-21 02:12:51

我抢、我抢、我抢沙发~

青柠 · 发表于 2020-11-25 13:53:37

好好学习了楼主人确实不错

泪落無痕 · 发表于 2020-9-19 06:19:43

感谢楼主，看帖回帖是美德！

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